Глава 6. Кредитна система. 6.1. Поняття та ознаки кредитної системи

Поняттям «система» часто оперують в різних областях пізнання. Дане поняття має декілька значень. В економічній науці, на наш погляд, необхідно застосовувати такі визначення:

Система - сукупність організацій, однорідних за своїми завданнями, або установ, організаційно об'єднаних в одне ціле.

Чи знаєте Ви, що: Форекс-брокер Exness пропонує своїм клієнтам більше 80 варіантів вибору валюти рахунку , В тому числі метало-валютні рахунки.

При розгляді кредитної системи необхідно враховувати, що вона базується на реалізації складних економічних відносин, які пройшли тривалий історичний шлях розвитку. Згідно вищевикладеним визначень системи кредитну систему можна розглядати як:

1. Сукупність фінансово-кредитних установ, які організовують кредитні відносини. Представлена ​​центральними і комерційними банками, небанківськими фінансово-кредитними установами.

2. Сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Представлена ​​різними формами кредиту, методами кредитування, а також формами безготівкових розрахунків.

Перший аспект визначення кредитної системи характеризує інституційну форму. Кредитна система характеризується сукупністю банківських та інших кредитних установ, правовими формами організації та підходами до здійснення кредитних операцій. Виділяються дві основні підсистеми організації кредитних відносин: в рамках банківських та небанківських ( «навколобанківських», «квазібанковскіх», «парабанковскую») інститутів. Відповідно утворюються і два основних ланки кредитної системи: банківські та парабанковские установи. Перше з них представлено банками та іншими установами банківського типу, друге - небанківськими організаціями.

Структуру кредитної системи можна зобразити у вигляді схеми (рис. 6.1):

Банківська система - ключова ланка кредитної системи, що виконує більшість кредитно-фінансових послуг. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (СКФІ) відрізняє орієнтація або на обслуговування певних типів клієнтури, або на здійснення одного-двох видів послуг. Різновидом СКФІ є кредитно-ощадні установи, що виникли як державні установи по залученню коштів дрібних вкладників.

Ієрархічна структура кредитної системи представлена ​​на рис. 6.2.

Ієрархічна структура системи має свої національні особливості. Найбільш розвиненою є кредитна система США, Західної Європи і Японії. Як видно зі схеми, керуючим органом системи є Центральний банк, який здійснює нагляд за функціонуванням кредитних установ, аналізує їх діяльність і через наявні важелі впливу направляє її в потрібне русло. Однак пряме і безпосереднє вплив Центральний банк виконує тільки по відношенню до банківських установ та інших інститутів, що спеціалізуються на чисто банківські операції та мають ліцензію Центрального банку. На інші ланки кредитної системи Центральний банк впливає опосередковано.

Для спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів характерна подвійна підпорядкованість: з одного боку, будучи пов'язаними із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони змушені керуватися відповідними вимогами Центрального банку; з іншого боку, спеціалізуючись на будь-яких фінансових, страхових, інвестиційних чи інших операціях, СКФІ потрапляють під регулюють заходи відповідних відомств. Тим самим низові ланки кредитної системи можуть перебувати в подвійному і навіть потрійному підпорядкуванні.

Залежно від підпорядкованості кредитних інститутів, відповідно до банківського законодавства та ієрархічній структурі кредитної системи, можна виділити два типи побудови банківської системи:

1. Одноуровневая банківська система. Передбачає переважання горизонтальних зв'язків між банками, універсалізацію їх операцій та функцій.

2. Дворівнева банківська система. Взаємини між банками протікають в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі.

Однорівнева організація банківської системи існувала на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли ще не виділилися Центральні банки. На сучасному етапі такі системи існують в країнах з планово-централізованої економікою.

У країнах з ринковою економікою сучасні банківські системи дворівневі: I рівень - Центральний банк; II рівень - всі види комерційних банків та інші кредитні організації, ліцензовані Центральним банком.

Банківська Система має наступні ознаки: 1) включає елементи, підлеглі певної єдності, що відповідають єдиним цілям; 2) має специфічні властивості; 3) здатна до взаємозамінності елементів; 4) є динамічною системою; 5) виступає як система «закритого» типу; 6) має характер саморегульованої системи; 7) є керованою системою.

Банківську систему можна представити як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини пов'язані таким чином, що можуть при необхідності замінювати одна одну.

Банківська система перебуває в динаміці, доповнюється новими елементами і вдосконалюється, всередині системи виникають нові зв'язки.

Банківська система є системою «закритого типу», так як існує банківська «таємниця». Банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.

Банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна політичної ситуації призводить до «автоматичного» зміни політики банку.

Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний або парламенту, або виконавчої влади.

Банківська система - не випадковий поєднання елементів, в неї не можна механічно включати суб'єкти, що діють на грошовому ринку.

Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними. Сутність банківської системи - це не арифметична дія, а взаємодіє система. Сутність банківської системи звернена не тільки до сутності приватних складових елементів, але і до їх взаємодії. Сутність банківської системи впливає на склад і сутність її окремих елементів.

Практика знає кілька типів банківської системи: розподільна; ринкова; система перехідного періоду.

Кожному типу банківської системи притаманні свої особливості (рис. 6.3).

Розподільчий тип банківської системи характерний для Країн з планово-директивної економікою. У Росії в даний час має місце тип системи перехідного періоду.

На хід розвитку банківської системи впливає ряд Макроекономічних і політичних чинників :?

1) міжбанківська конкуренція;

2) економічна політика держави;

3) ступінь зрілості товарно-грошових відносин;

4) соціальна спрямованість;

5) громадський економічний порядок;

6) законодавчі основи і акти.

Серед факторів, що впливають на розвиток кредитної системи найважливішим є економічна політика держави.

Держава регулює діяльність фінансово-кредитних установ за наступними напрямками:

1) політика ЦБ по відношенню до фінансово-кредитним установам;

2) податкова політика держави на всіх рівнях влади;

3) участь держави в діяльності кредитних установ ^

4) законодавче регулювання діяльності кредитних установ кредитної системи.

Всі напрямки регулювання з боку держави діяльності кредитних установ взаємопов'язані. В окремих випадках регулювання кредитної системи державою може здійснюватися і через механізм його втручання в статутний капітал.

Участь держави в діяльності кредитних установ полягає:

1) у перетворенні приватних і змішаних кредитних установ в державні шляхом їх націоналізації;

2) в пайову участь держави в статутному капіталі кредитних установ шляхом перетворення частини акцій;

3) в організації нових державних кредитних установ як доповнення до приватним.

Кредитні системи різних країн мають як загальні риси, так і специфічні. Так, наприклад, ступінь нагляду за діяльністю комерційних банків в кожній країні має свої особливості. Тут можна виділити три групи країн. До першої групи належать ті країни, де контроль за діяльністю банків здійснюється Центральним банком. До цієї групи належать: Австралія, Великобританія, Ісландія, Іспанія, Італія, Нова Зеландія, Португалія. Друга група характеризується тим, що контроль за діяльністю банків здійснює не Центральний банк, а інші органи. До цієї групи належать: Канада, Данія, Люксембург, Швеція, Австрія, Фінляндія, Норвегія. У третій групі контроль за банками проводиться Центральним банком спільно з іншими органами. До цієї групи належать країни: Швейцарія, Франція, Німеччина, США.

Безсумнівним є й те, що велике значення має визначення меж грошово-кредитного регулювання діяльності кредитних установ, які, в свою чергу, впливають на розвиток всього народно-господарського комплексу.

Центральний банк і його характеристика

Центральний банк країни є головною ланкою кредитної системи будь-якої держави. Центральний банк - це перш за все посередник між державою і економікою.

Виникнення центральних банків пов'язане зі становленням і розвитком кредитної системи окремих держав, яке супроводжувалося концентрацією в деяких банках емісії банкнот. Такі банки стали новими центрами емісії грошей. У різних країнах такі банки називають по-різному: державними, народними, емісійними, резервними. В історії розвитку кредитної системи існувало два шляхи формування центральних банків: 1) ЦБ набували свій статус і функції в процесі історичної еволюції; 2) ЦБ спочатку засновані державою як емісійні інститути (США, Німеччина).

Першим банком, який здійснив емісію грошей, був банк Стокгольма (в 1650 році він випустив депозитні сертифікати на золоті монети, які виписувалися на пред'явника і зверталися нарівні з іншими видами грошей на всій території королівства Швеція). Першим емісійним банком вважається створений в 1694 р Банк Англії, оскільки він почав випускати банкноти і враховувати комерційні векселі. Банк Франції був Засновано в 1800 р, Банк Нідерландів - в 1814 р, Рейхсбанк в Німеччині - в 1875 р, Банк Японії - в 1882 р, Резервний банк Австралії - в 1960 р, Центральний банк Росії - в 1990 р .

Центральний банк найчастіше є власністю держави, хоча є центральні банки, капітал яких державі не належить. Залежно від форм власності центральні банки поділяються на унітарні (державні), акціонерні, об'єднання асоціативного типу (змішані) (рис. 6.4).

Значимість центральних банків в грошово-кредитній політиці країни визначається її незалежністю у вирішенні даного завдання.

Основними суб'єктивними факторами тут є сформовані взаємини між Центральним банком і урядом.

Критеріями незалежності центральних банків, обумовленої об'єктивними факторами, є: участь держави в капіталі ЦБ і розподіл прибутку; процедура призначення (вибору) керівництва банку; ступінь відображення в законодавстві цілей і завдань ЦБ; право держави на втручання в грошово-кредитну політику; правила, що регулюють можливість прямого і непрямого фінансування витрат ЦБ країни.

В даний час основними завданнями Центрального банку будь-якої країни є:

1) захист і забезпечення стійкості валюти країни;

2) забезпечення єдиної федеральної грошово-кредитної політики;

3) розвиток і зміцнення банківської системи;

4) забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків;

5) здійснення операцій із зовнішньоекономічної діяльності.

Для виконань цих завдань Центральний банк покликаний бути:

1) емісійним центром країни (монопольне право на випуск банкнот);

2) банком банків, тобто. Е. Здійснювати операції ні з торгово-промислової клієнтурою, а переважно з банками країни;

3) банкіром уряду, для чого повинен підтримувати державні економічні програми, надавати кредити уряду ;?

4) головним розрахунковим центром країни, виступаючи посередником між банками країни при виконанні безготівкових розрахунків, заснованих на заліку взаємних вимог;

5) органом регулювання економіки грошово-кредитними методами.

При вирішенні перелічених вище завдань Центральний банк виконує три основні функції: регулююча (регулювання грошової маси в обігу) контрольна (визначення відповідності вимогам якісного складу банківської системи), інформаційно-дослідницька (повинен бути науково-дослідним, інформаційно-статистичним центром, публікуючи інформацію в грошово кредитній сфері, і займатися консультаційною діяльністю).