Що таке міжбанківський переказ грошей. Банківський переказ - це розрахункова банківська операція, прово¬дімая шляхом направлення телеграфом або поштою платіжного доручення одного банку іншому. Платіжні доручення іноземних банків
Під банківським переказом мається на увазі особлива форма фінансової оплати будь-яких послуг методом безготівкового розрахунку . Суть такого перекладу полягає в тому, що одна сторона (Платник) здійснює грошовий платіж на користь іншої сторони (Одержувачу). Здійснення платежу може відбуватися кількома способами, найпопулярнішим з яких є електронний переказ , Що дозволяє не тільки швидко і ефективно перевести фінансові засоби , Але і надійно захистити їх від банківських махінацій.
Особливості банківського переказу
У кожного клієнта банківської установи є його особисті унікальні дані (реквізити), процес видачі яких контролюється автоматизованою банківською системою. Банк також отримує пакет ідентифікаційних документів по закінченню проходження процедури реєстрації в ЦБ РФ.
Процес відправки банківського переказу має на увазі складання Платником особливого платіжного доручення, яке представляє собою, що надає право власнику грошового рахунку давати вказівку банку з приводу безготівкового переказу фінансових коштів того чи іншого клієнта іншого банку (Одержувачу). Платіжка повинна бути обов'язково прийнята до виконання. Банк не може відмовити клієнту в операції, якщо на рахунку відправника є грошові активи, що дозволяють здійснити транзакцію. При складанні виконуваного документа обов'язково вказуються реквізити фізичних і юридичних осіб, що беруть участь в процесі банківського переказу.
Звертаючись до банку з приводу здійснення грошового переказу необхідно пам'ятати про те, що в разі неправильного або неповного зазначення навіть одного реквізиту фінансова установа може відмовити в транзакції і зажадати від Платника надання правильних відомостей. Саме тому, слід уважно перевіряти всі свої ідентифікаційні дані і намагатися не втрачати видані банком реквізити.
У процесі здійснення банківського переказу кількість грошових коштів на рахунку Платника зменшується рівно настільки, наскільки воно збільшується на рахунку отримувача. Крім того, банк може зажадати від клієнта сплатити комісійний збір , Який визначається видом наданої послуги і розміром грошових активів , Які переводяться з одного місця в інше.
У разі використання для перекладу фінансових коштів банківської карти , Термін успішного виконання операції становить від 1 до 3 днів і залежить від часу прийняття оператором розпорядження клієнта. Після того, як грошові кошти будуть зняті з рахунку Платника, оператор зобов'язаний негайно повідомити йому про це. У разі, ж якщо оператор не направив клієнту таке підтвердження, фінансова операція вважається не завершеною і може бути анульована. Щодо грошових зобов'язань Платника, то вони повністю припиняються після того, як кошти надійшли на рахунок отримувача.
В даний час, в банківській системі прийнято виділяти кілька видів грошових переказів , Кожен з яких має свою специфіку і правила здійснення.
1. Міжбанківський переказ. Під міжбанківським переказом прийнято розуміти процес безготівкового переказу фінансових активів з одного банку в інший. Для здійснення такого роду операції кожному банківському установи необхідно відкрити особисті кореспондентські рахунки в ЦБРФ. Рахунки даного типу являють собою відкриті рахунки , Зміст яких відображає всі грошові розрахунки між банками.
Процес здійснення міжбанківського переказу займає досить тривалий час. Для того, щоб краще зрозуміти його суть можна розглянути один з найбільш популярних прикладів такої транзакції:
«Власник банківського рахунку звертається в банк «А» маючи на руках платіжне доручення , Потенційним одержувачем якого являє власник рахунку в банку «Б». Після того як всі фінансові моменти будуть розглянуті, банк «А» списує зазначену в дорученні суму з рахунку Платника і направляє її на в ЦБРФ по транзитному грошового каналу . Співробітники ЦБРФ ретельно перевіряють надійшов їм платіж на наявність всіх необхідних реквізитів. Після того, як ЦБРФ переконатися в тому, що всі дані вказані вірно, платіжний документ відправляється на банку-одержувача, який також перевірить правильність складання платежу і зарахує кошти на рахунок. У разі ж виявлення будь-яких помилок в документі, платіжка відправляється на доопрацювання ».
Необхідно пам'ятати про те, що банківська установа не несе ніякої відповідальності за ті відомості, які вказані в платіжному дорученні. Банк лише приймає документ до виконання, а ініціював особою є сам власник фінансових активів.
2. міжфілійна переклад. Міжфіліальні перекладом називають грошову транзакцію, яка здійснюється між двома філіями одного банку за допомогою методу безготівкового розрахунку.
Незважаючи на те, що міжфілійна переклад також проводиться через кореспондентський рахунок, швидкість його здійснення набагато вище, ніж у перекладу міжбанківського, так як для проведення транзакцій використовуються внутрішні рахунки.
Суть міжфілійна перекладу полягає в наступному. В рамках чинного платіжного доручення, складеного відправником, банківська установа списує зазначену в документі грошову суму з рахунку відправника та відправляє її на свій внутрішній рахунок. Далі, переводяться в іншу філію, який, в свою чергу, гарантує зарахування переказу на рахунок одержувача.
Міжфілійна переклад може використовуватися і самим банком тому випадку, коли одному з відділень терміново потрібні фінансові кошти на виплату грошового внеску великого розміру . Таким чином, банки завжди застраховані від виникнення нестачі капіталу і можуть виконувати свої зобов'язання перед клієнтами в повному обсязі.
3. Внутрішній переказ. За умови прив'язки грошових рахунків одержувача і платника до одного філії фінансової установи процес зарахування грошових коштів здійснюється практично моментально. За умовами внутрішнього перекладу гроші надходять на рахунок отримувача безпосередньо з рахунку Платника. Таким чином, зникає потреба заводити кореспондентський рахунок. Порядок підготовки і здійснення внутрішніх переказів контролюється існуючим фінансовим законодавством, а також спеціальними комісіями ЦБРФ.
На відміну від юридичної особи, фізичній особі для здійснення внутрішнього перекладу досить надати співробітнику лише свої паспортні дані. Транзакції між фізичними особами відбуваються за спрощеною схемою, яка потребує оформлення будь-яких додаткових документів
Головним і незаперечною перевагою банківських переказів є їх швидкість і безпеку. Завдяки електронним транзакціях будь банку може перераховувати грошові кошти в будь-яку потрібну йому точку світу в самі найкоротші терміни . Для цього достатньо завітати до найближчого відділення банку і звернутися до того співробітнику фінансової установи, який займається перекладами. Процес здійснення транзакції, як правило, здійснюється миттєво і лише в окремих випадках займає від 1 до 3 робочих днів.
Банківські перекази надійно захищені за допомогою самих сучасних технологій і програм. Більшість зловмисників, які займаються фінансовими операціями , Просто не здатні впоратися з тим рівнем захисту, яким характеризується процес фінансової транзакції. Таким чином, можна переводити навіть дуже великі суми і не боятися з приводу їх розкрадання.
ще одним великою перевагою банківських переказів є універсальність. Електронні транзакції знайшли своє застосування в самих різних областях людської життєдіяльності і можуть використовуватися для вирішення практично будь-яких ситуацій, пов'язаних з фінансами.
Замовити можна в будь-якому банку. процедура оформлення електронного платежу досить проста і не потребує будь-яких знань. Досвідчені співробітники фінансової установи уважно вислухають ваші запити і оформлять всю необхідну для перекладу документацію.
В даний час процедура оформлення та здійснення банківських переказів вивчена досконально. Однак багато фінансові експерти як і раніше шукають нові шляхи підвищення ефективності грошових транзакцій та намагаються зробити їх максимально швидкими і безпечними, що важливо в сучасних фінансово-економічних умовах. Більш того, розробляються шляхи надання клієнтам гарантій, які передбачають виплату грошових компенсацій в разі порушення правил здійснення транзакцій з боку банківської установи.
Відповідно до Інструкції про банківський переказ № 66 банківський переказ - послідовність операцій, що починається з видачі ініціатором платежу платіжних інструкцій, відповідно до яких один банк (банк- відправник) здійснює переказ грошових коштів за рахунок платника в інший банк (банк-одержувач) в користь особи, зазначеної в платіжних інструкціях (бенефіціара). Учасники банківського переказу - банки, які беруть участь в операціях по здійсненню банківського переказу. розрізняють наступні види банківського переказу:
А) в залежності від складу учасників банківські перекази поділяються на:
Міжнародний банківський переказ - банківський переказ грошових коштів, серед учасників якого є уповноважений банк і банк-нерезидент;
Внутрішній банківський переказ - банківський переказ грошових коштів, учасниками якого є тільки уповноважені банки;
Б) в залежності від складу сторін і учасників банківські перекази поділяються на:
Банківський переказ за кордон - банківський переказ за рахунок резидента - клієнта уповноваженого банку на користь нерезидента або на користь резидента, який є клієнтом банку-нерезидента;
Банківський переказ з-за кордону - банківський переказ на користь резидента - клієнта уповноваженого банку за рахунок нерезидента або за рахунок резидента, який є клієнтом банку-нерезидента;
Інші банківські перекази - банківські перекази за рахунок резидента - клієнта уповноваженого банку на користь резидента - клієнта уповноваженого банку;
Приватний переклад - банківський переказ, не пов'язаний з підприємницькою діяльністю , Сторонами за яким є фізичні особи;
В) переклад з конверсією, купівлею, продажем - банківський переказ, що здійснюється у валюті, відмінній від валюти рахунку, з якого здійснюється даний переклад , Відповідно до вимог нормативних правових актів національного банку Республіки Білорусь, що регулюють порядок здійснення валютно-обмінних операцій;
Г) кредитовий і дебетовий.
Банківські перекази, які здійснюються за рахунок коштів платника, виробляються уповноваженими банками на підставі отриманих від клієнта (стягувача) платіжних інструкцій. розрахунки в безготівковій формі у вигляді банківського переказу можуть бути проведені також на підставі договору між банком і клієнтом, що містить повні і достатні відомості, необхідні для здійснення банківського переказу. При цьому уявлення в банк інших платіжних інструкцій не потрібно.
Платіжні інструкції та інші види документів, можуть бути оформлені на паперовому носії або в електронному вигляді.
Інкасо - це операція банку на підставі інструкцій клієнта по передачі документів платнику з метою отримання платежу, акцепту платежу або на інших умовах. Розрізняють чисте інкасо, коли платнику передаються фінансові документи (векселі, чеки), що не супроводжуються комерційними документами, і документарне інкасо, в процесі якого відбувається передача або фінансових документів , Супроводжуваних комерційними документами, або тільки комерційних документів (транспортних, товаророзпорядчих та ін.). Списання коштів з рахунку платника може проводитися як за його згодою (акцептная форма інкасо), так і самостійно банком, який представив документи для стягнення платежу, - безакцептному форма інкасо (на підставі постанови суду, ін. Органів). Умови та порядок застосування цих форм встановлюються законодавством Республіки Білорусь. Інкасо називається внутрішнім, якщо в розрахунках беруть участь резиденти країни, і міжнародним, якщо одним з учасників виступає нерезидент.
БАНКІВСЬКИЙ ПЕРЕКАЗ - це розрахункова банківська операція , Що проводиться шляхом направлення телеграфом або поштою платіжного доручення одного банку іншому. ПЛАТІЖНЕ ДОРУЧЕННЯ являє собою наказ банку, адресований своєму банку-кореспонденту, про виплату певної суми грошей бенефіціару (тобто переводополучателю), пред'явнику чека або інших платіжних документів. Платіжне доручення дається банком на основі вказівок перевододателя - клієнта банку. Останній інструктує банк про умови виплати бенефіціару суми переказу. У своїх перекладних операціях банк і його клієнти керуються інструкцією Внешторгбанка СРСР від 25 грудня 1985 р № 1 «Про порядок здійснення банківських операцій по міжнародних розрахунках» і конкретними вказівками, що містяться в платіжному дорученні. Ці доручення виконуються банком і його установами за рахунок перевододателя (рис. 6.1).
Мал. 6.1. Схема розрахунків за допомогою банківського переказу
Умовні позначення:
1. Експортер передає імпортеру документи відповідно до укладеного контракту.
2. Імпортер виставляє платіжне доручення в банк.
3. Зняття грошей з рахунку імпортера і зачісленіеіх на рахунок «Лоро»
4. Повідомлення (тобто авизование) банку, що обслуговує експортера, про здійснення операції 3.
5. При надходженні авізо (тобто повідомлення про те, що гроші надійшли на рахунок) списання грошей з рахунку «Лоро» і зарахування їх на рахунок експортера.
6. Авізування експортера про зарахування грошей на його рахунок.
Платіжні доручення іноземних банків за експортовані товари та надані послуги надходять до уповноваженого банку у вигляді телеграфних або поштових доручень. На кожне платіжне доручення іноземного банку складається меморіальний ордер по встановленою формою . Його копія направляється бенефіціара (переводополучателю) при виписці з його рахунку. При зарахуванні суми документарних переказів банк вказує в цьому ордері термін подання документів в банк. Терміни подання документів одержувачем коштів не можуть перевищувати 15 днів з дати зарахування суми переказу на його рахунок в банку. У разі порушення ним строків подання документів, зазначених у платіжному дорученні іноземного банку, уповноважений банк списує цю суму з рахунку одержувача переказу і одночасно запитує у іноземного банку-перевододателя інструкції щодо перекладу.
Банк виконує також платіжні доручення іноземних банків-перевододателей в рублях при отриманні від них відповідного покриття за ринковим курсом на день його надходження, крім доручень, які надають право банку дебетовать сумою переказу рахунок «Лоро» банку-перевододателя в уповноваженому банку. У цьому випадку банк зараховує суму в рублях на рахунок одержувача переказу і одночасно направляє банку-перевододатель телеграфне вимога зарахувати покриття на відповідний рахунок «Ностро» (рахунок, який відкриває уповноваженому банку його банк-кореспондент за кордоном) у вказаному ним банку суму в іноземній валюті.
Підприємство-переводополучатель, отримавши суму переказу, зазначену в документах, повинна не пізніше ніж через 15 днів інформувати банк про необхідність зняття з обліку сплачених документів.
Уповноважені банки здійснюють також банківські перекази в розрахунках за імпортовані товари та отримані послуги. Вони виконують доручення російських перевододателей на переказування іноземної валюти за кордон в оплату вартості імпортованих товарів, а також в оплату за товарними документами або документами про надання послуг; в оплату арбітражних зборів, штрафних санкцій та претензій; в погашення заборгованості, що утворилася в результаті перерахунків; в оплату членських внесків в міжнародних організаціях і витрат на відрядження представників російських організацій (підприємств) за кордоном; як авансові платежі, передбачених умовами зовнішньоторговельних контрактів; в оплату перекладних і простих векселів і для інших цілей.
Переказ коштів за кордон за дорученням перевододателя виробляється на підставі заяви на переклад. У цьому документі перевододатель повинен вказати:
1) суму переказу іноземної валюти (цифрами і прописом). Якщо ця сума виражена в валюті ціни контракту, а платіж слід зробити в інший іноземній валюті , То перевододатель призводить точний курс перерахунку першої з них до другої чи спосіб його визначення. Курсова різниця, що виникає при перерахунку валют, регулюється за рахунок перевододателя і відображається за тим же рахунком, що і основний платіж;
2) спосіб виконання доручення (повітряної поштою або телеграфом);
3) повне і точне найменування одержувача переказу (бенефіціара) і його поштову адресу;
4) повне і точне найменування банку, клієнтом якого є переводополучатель, а також номер його рахунку в цьому банку;
5) мета і призначення перекладу.
Разом із заявою в банк подається копія контракту.
Перевододатель зобов'язаний повідомити також, на чий рахунок слід віднести банківську комісію, поштові або телеграфні витрати по перекладу, і номер рахунку, з якого вони повинні бути оплачені (якщо вони підлягають оплаті за рахунок перевододателя), а також інші необхідні дані.
Заява на переказ оформляється в трьох примірниках: перший підписують від імені підприємства-перевододателя керівник і головний бухгалтер або їх заступники. Підписи скріплюються печаткою цього підприємства.
Правильно оформлені заяви на переклад приймаються банком під розписку на копії заяви. Заяви, оформлені з порушенням банківських інструкції, повертаються клієнту банку без виконання на переоформлення.
На підставі даних, що містяться в заяві перевододателя, уповноважений банк складає телеграфне чи поштове платіжне доручення іноземному банку на переказування іноземної валюти.
При розрахунках у формі банківського переказу одна зі сторін за контрактом завжди несе ризик. Так, для експортера існує ризик несплати поставленого товару при платежах перекладом після поставки товарів. Для імпортера існує ризик непостачання товару після його попередньої оплати, якщо контрактом передбачено авансові платежі. Тому застосування банківських переказів в розрахунках по товарних поставках досить обмежена.
Більш надійною в порівнянні з банківським переказом є інкасова форма розрахунків. Інкасо (італ. Incasso - в ящик) спрощено можна визначити як доручення експортера (продавця) своєму банку одержати від імпортера (покупця) безпосередньо або через інший банк певну грошову суму або підтвердження, що ця грошова сума буде виплачена у встановлений термін.
При розрахунках по інкасо банк (банк-емітент) зобов'язується за дорученням клієнта здійснити за рахунок клієнта дії щодо одержання від платника платежу та / або акцепту платежу. Банк-емітент, який одержав доручення клієнта, має право залучати для його виконання інший банк (виконуючий банк) (ст. 874 ПС РФ).
Інкасова операція банку поєднується з акцептной формою розрахунку. АКЦЕПТ - це згода платника на оплату документів рахунку.
При акцептной формі розрахунків товари відвантажуються на підставі контракту негайно, не чекаючи оплати покупцем товару. Покупець сплачує за товар після отримання розрахункових документів, попередньо перевіривши виконання постачальником усіх умов договору щодо кількості, ціни, терміну відвантаження, якості і т.д. У разі порушення постачальником договору покупець може відмовитися від оплати товару. Якщо покупець порушує договір, наприклад затримує оплату товарів, постачальник має право застосувати до нього санкції.
Інкасова операція банку в основному полягає в тому, що банк бере на себе організацію всього документообігу по акцепту. Він приймає від експортера (продавця) платіжні документи, виписані їм на імпортера (покупця) після відвантаження товару, пересилає їх за місцезнаходженням імпортера в обслуговуючий його банк для отримання платежу за товар. Банк, що обслуговує імпортера, повинен стежити за тим, щоб експортеру вчасно сплатили належна за товар сума і інкасовані гроші переведені йому через обслуговуючий його банк, який прийняв платіжна вимога на інкасо.
Якщо імпортер заявляє про відмову від акцепту, банк перевіряє обґрунтованість і мотиви цієї відмови і повідомляє про нього експортера. При несплаті експортером платіжного документа в установлений термін банк інформує про це той банк, який прийняв платіжний документ на інкасо, і вживає заходів для стягнення з експортера платежу за товар.
Документарне інкасо здійснюється за наступною схемою (рис. 6.2):
Мал. 6.2. Схема розрахунків за допомогою документарного інкасо
Умовні позначення:
1. Укладення договору про поставку товару.
2. Відправлення товару.
3. Подання документів на інкасо.
4. Доручення на інкасо, тобто банк, що обслуговує експортера, пересилає документи банку, що обслуговує імпортера.
5. Авізування (повідомлення) імпортера про отримання документів.
6. Оплата документів (виставлення платіжного доручення).
7. Передача документів імпортеру.
8. Занесення коштів на рахунок «Лоро».
9. Авізування банку, що обслуговує експортера, про операцію 8.
10. Списання грошей з рахунку «Лоро» і зарахування їх на рахунок експортера.
11. Авізування експортера про зарахування грошей на його рахунок. Операції 4 і 9 можна прискорити за допомогою телеграфу ( «телеграфне інкасо»).,
Інкасо буває чисте і документарне.
Чисте інкасо - це інкасо фінансових документів, коли вони не супроводжуються комерційними документами.
Зазвичай застосовується документарне інкасо, тобто доручення експортера банку отримати від імпортера платіж проти товарних документів з наступним перерахуванням сум платежу експортеру.
При документарному інкасо інкасо фінансових документів супроводжується комерційними документами (рахунки, транспортні та страхові документи та ін.). Документарне інкасо може бути також інкасо тільки комерційних документів.
Інкасо буває двох видів: з попереднім акцептом і з наступним акцептом (з негайною оплатою).
При инкассировании документів і отриманні за ним платежу або акцепту банки керуються Уніфікованими правилами по інкасо (у редакції 1978 року, опублікованими Міжнародною торговельною палатою № 322) (додаток 5), інструкцією Внешторгбанка СРСР від 25 грудня 1985 р № 1 «Про порядок здійснення банківських операцій по міжнародних операціях »і Цивільним кодексом РФ.
Дивіться також:
Банківський переказ - це послідовність операцій, при якій власник банківського рахунку (юридична або фізична особа) дає вказівку своєму банку перевести певну суму зі свого рахунку на рахунок іншої особи, одержувача.
Згідно з інструкцією про банківський переказ, затвердженої Постановою правління №66 від 29 березня 2001 року. Банківський переказ це - сукупність дій, що починаються з видачі ініціатором платежу вказівки обслуговуючому його банку перевести певну суму грошових коштів на рахунок одержувача платежу, бенефіціара.
Така вказівка найчастіше має форму, в якому зазначаються: найменування, банківські реквізити платника, найменування банку одержувача платежу, реквізити цього банку, найменування та реквізити самого одержувача. Банківський переказ возмездная операція, оплачувана ініціатором переказу. Банківський переказ завершується акцептом банку-одержувача, тобто підтвердженням здійснення операції.
Як правило, оплачує вчинення банківського переказу сам платник. стягують за це від 1 до 3 відсотків від суми платежів, згідно з укладеними договорами.
Виділяють внутрішні і міжнародні банківські перекази:
- Внутрішній - відбувається між банками резидентами однієї держави;
- У міжнародному бере участь банк нерезидент.
Міжнародні банківські перекази діляться на:
- Перекази за кордон - тобто переказ грошових коштів за рахунок резидента на рахунок банку нерезидента:
- Перекази з-за кордону - зворотна операція , Переказ грошей резиденту від нерезидента за його рахунок.
Інші банківські перекази здійснюються між резидентами однієї держави і уповноваженими банками.
Банківські перекази не пов'язані з підприємницькою діяльністю, за участю фізичних осіб , Називаються приватними.
Необхідною умовою для проведення банківського переказу є знання точних банківських реквізитів платника і одержувача, а також банків здійснюють операцію.
Для юридичних осіб обов'язковими реквізитами для проведення переказу вважаються: правильні назви юросіб, їх облікові номери платників податків, номери розрахункових рахунків, найменування банків, які виробляють операцію, коди банків, їх Розрахункові рахунки і місцезнаходження (адреси).
Для фізичних осіб обов'язкові реквізити замінюються паспортними даними.
Для всіх платників обов'язковим є вказівка призначення платежу. Наприклад, оплата за товар, погашення кредиту, сплата штрафу. При розрахунках з бюджетом вказується ще й код платежу.
Ініціатором банківського переказу може бути одержувач грошових коштів, в цих випадках переклад регулюється платіжним вимогою.
Така операція може бути акцептной або безакцепной.
Акцепт - це попередню згоду платника на переказ грошових коштів з його рахунку одержувачу на вимогу останнього. Безакцепний, безперечний спосіб списання грошових коштів застосовується за рішенням уповноважених державних ОРГАНІВ , Постановами господарських судів, у випадках накладення адміністративного стягнення і ін.
Практично всі грошові розрахунки між юридичними особами в Республіці Білорусь проводяться за допомогою банківських переказів. Використання готівки у взаєминах між організаціями обмежена за сумами і призначенням, регламентується безліччю постанов.
Відрізняться від банківського тим, що при його проведенні може використовуватися не тільки банківська, а й поштова система, не потрібна наявність рахунку в банку. Тому грошові перекази частіше використовуються фізичними особами.
Грошові перекази можуть бути внутрішніми і міжнародними.
Грошові платежі також є оплатним. Суми винагороди відрізняються. У поштових відділеннях, наприклад багато переклади безкоштовні для відправника. В цілому дорожче обходяться грошові перекази між фізособами: від 0,5 до 2% в залежності від суми, всередині республіки, до 8% за міжнародні перекази.
Такі поширені платежі як оплата послуг ЖКГ, кредитів, штрафів, навчання та ін. Проводиться громадянами Білорусі за допомогою грошових переказів, через поштову систему і банки. Зробити це іншим способом, наприклад внесенням грошей в касу кожного одержувача, було б важко.
У розвитку безготівкових платежів в даний момент зацікавлені як банки, так і держава. Це дозволяє повніше контролювати фінансові потоки . Вигода держави полягає також у зменшенні обсягу готівкової грошової масі . Банки ж виявляються менш обмежені в обсязі доступних коштів.