Чи варто брати споживчий кредит?

  1. Особливості споживчого кредиту
  2. Вимоги до позичальника
  3. Умови споживчого кредиту
  4. приклад
  5. Схема погашення убутними платежами
  6. Схема погашення аннуитетом
  7. приклад
  8. Схема погашення убутними платежами
  9. Схема погашення аннуитетом
  10. Дострокове погашення кредиту
  11. Підведемо підсумки

Якби отримати кредит в банку було так просто, як стверджує реклама, ніхто б не грабував банки.

Американська народна мудрість

Кожен з нас хоча б раз опинявся в ситуації, коли на покупку бажаної речі банально не вистачало грошей. Від цього бажання негайно купити її ставало ще більше. Не будемо говорити про доцільність такої покупки, оскільки людина ірраціональний за своєю природою. Однак найчастіше така покупка може бути абсолютно необхідною. Наведу простий приклад - зламалася пральна машина, і Ви зіткнулися з необхідністю термінової покупки нової. У цьому випадку проблема вимагає швидкого рішення, а тому варіант зібрати необхідну суму, скажімо, протягом півроку є неприйнятним. У такій ситуації єдиним виходом залишається взяти гроші в борг . Тому в цій статті ми з Вами спробуємо розібратися у всіх тонкощах такого банківського продукту, як споживчий кредит.

Особливості споживчого кредиту

Головною особливістю споживчого кредиту є відсутність забезпечення (застави), що є дуже істотною деталлю. При інших формах банківського кредиту, як, наприклад авто кредитування або іпотека, майно, що купується автоматично стає об'єктом застави, що юридично фіксується договором застави, який, як правило, оформляється і реєструється у нотаріуса. Слід зазначити, що в цьому випадку на розпорядження, а тим більше купівлю-продаж заставного майна, накладаються деякі обмеження. У разі споживчого кредиту оформлення договору застави не здійснюється.

Друга особливість споживчого кредиту випливає з першої. Оскільки по кредиту відсутня забезпечення (заставу), це істотно збільшує ризики для банку. Тому процентні ставки за незабезпеченими кредитами відносно високі, в порівнянні з забезпеченими кредитами, і, як правило, перевищують 20% річних.

Третьою особливістю є тривалість періоду кредитування, яка рідко перевищує 3 роки, а мінімальна тривалість, як правило, становить 6 місяців. На практиці ж, найчастіше, термін коливається від 1 року до 1,5 років.

Також банк, як правило, обмежує максимальну суму кредиту і іноді встановлює вимоги щодо мінімальної суми. Крім того, максимальна сума може бути обмежена рівнем доходів позичальника.

Отже, споживчий кредит є однією з різновидів незабезпечених кредитів, тому він характеризується підвищеним рівнем ризику для кредитора. Часткове зниження ризиків здійснюється за рахунок обмеження строку дії кредитного договору та максимальної суми кредиту. Щоб компенсувати більш високий ризик банк встановлює більш високу процентну ставку.

Вимоги до позичальника

Вимоги до позичальника для отримання споживчого кредиту, як правило, не такі жорсткі, як для іпотеки або покупки автомобіля в кредит. Тим не менш, вони присутні і можуть впливати на процентну ставку, тому розглянемо основні з них.

  1. Обмеження за віком. Зазвичай позичальник, на момент видачі кредиту, повинен досягти 21 років. Також може обмежуватися максимальний вік. Наприклад, може висуватися таку вимогу: «позичальник на момент закінчення дії кредитного договору не може бути старше 60 років».
  2. Стаж роботи. Слід зазначити, що за споживчими кредитами банки не завжди виставляють вимоги щодо мінімального стажу, але, тим не менш, це може мати місце.
  3. Стаж на останньому місці роботи. Звичайною практикою є вимога, щоб позичальник пропрацював на останньому місці роботи не менше 6-ти місяців.
  4. Довідка про доходи. У більшості випадків позичальник зобов'язаний документально підтвердити рівень своїх доходів за останні 6 місяців за встановленою формою (довідка працедавця про середню зарплату, податкова декларація і т.п.). Приватні підприємці та власники бізнесу повинні надавати фінансову звітність, яка підтверджує їх доходи. Слід зазначити, що деякі банки видають споживчі кредити без довідки про доходи, але максимальна сума такого кредиту буде дуже низькою (зазвичай до 1000 дол. США), а процентна ставка, навпаки, дуже високою (зазвичай вище 30% річних).
  5. Обов'язкові документи. Їх перелік встановлюється банком і може відрізнятися, але, як правило, він включає паспорт, виписка з трудової книжки (для найманих працівників), реєстраційні документи (для власників бізнесу), довідка про доходи, заяву на видачу кредиту і т.п.

Умови споживчого кредиту

Як уже згадувалося, в разі споживчого кредиту позичальник не зобов'язаний надавати забезпечення. Однак багато банків видають споживчі кредити під заставу нерухомості, а іноді і автомобілів. В цьому випадку позичальник може отримати ряд додаткових переваг:

  • максимальна сума споживчого кредиту з забезпеченням може бути значно вище, ніж по кредитах без забезпечення;
  • процентна ставка по забезпеченому кредиту буде нижче (в разі якщо забезпеченням виступає нерухомість - істотно нижче), ніж за незабезпеченими споживчими кредитами;
  • максимальна тривалість терміну кредитування може бути значно збільшена, особливо якщо забезпеченням є нерухомість.

Деякі банки практикують стягування одноразової комісії за видачу кредиту. Її розмір зазвичай складає від 1 до 3%. У разі так званого «кредиту готівкою» одноразова комісія зазвичай складає 3-4%.

Найчастіше споживчий кредит передбачає наявність мінімального строку дії кредитного договору, зазвичай 3 місяці. Крім цього деякі банки можуть встановлювати мораторій, що забороняє часткове або повне дострокове погашення кредиту протягом деякого періоду, зазвичай перших 3-ох місяців. По закінченні цього періоду позичальник може погашати кредит достроково без застосування штрафних санкцій з боку банку.

Деякі банки можуть піти на не зовсім сумлінну практику і спробувати «занизити» річну відсоткову ставку. Наприклад, можна зустріти рекламний слоган приблизно такого змісту «Вигідний споживчий кредит під 5% річних!». В цьому випадку слід пошукати підводні камені і ретельно ознайомитися з іншими умовами кредитування. Швидше за все, Ви знайдете в тарифах таку графу такого змісту «Щомісячна комісія 1,5% від суми кредиту». Це означає, що взявши кредит на 1000 у.о., Ви будете щомісяця виплачувати 15 у.о. в якості комісійних на додачу до відсоткам. Якщо ставку комісійних привести до річного висловом, то реальні витрати позичальника на обслуговування кредиту складуть 1,5% * 12 + 5% = 23% річних. Як Ви можете бачити банк «компенсував» низьку процентну ставку високими комісійними. Тому завжди уважно читайте умови договору, перш ніж підписувати його, оскільки «халява» іноді обходиться дуже дорого!

За споживчими кредитами банк зазвичай пропонує дві схеми погашення: убутними платежами (іноді називається класичною схемою) і аннуитетом (рівними платежами). Давайте розглянемо і порівняємо ці дві схеми на простому прикладі.

приклад

Припустимо, Ви вирішили взяти споживчий кредит на суму 10000 у.о. терміном на 1,5 року (18 місяців) під 22% річних. Припустимо, що банк не стягує ніяких комісій, а також не виставляє штрафних санкцій за дострокове погашення. Давайте розглянемо обидві схеми погашення.

Схема погашення убутними платежами

З порядком проведення розрахунків і складання графіка платежів можна ознайомитися в статті « Схема погашення убутними платежами ». З графіком платежів для нашого прикладу можна ознайомитися за засланні .

Схема погашення аннуитетом

З порядком проведення розрахунків і складання графіка платежів можна ознайомитися в статті « Схема погашення аннуитетом ». Графік платежів для умов нашого прикладу представлений по засланні .

У Вас, напевно, виникло питання: «Яка схема погашення кредиту буде вигіднішою? »

З економічної точки зору однозначно вигідніше схема погашення убутними платежами, оскільки при інших рівних обставинах розмір переплати буде нижче, ніж при аннуїтете. Однак в деяких обставинах ануїтет володіє двома істотними перевагами.

1. За інших рівних обставин погашення аннуитетом передбачає більш низький розмір платежу на початку періоду кредитування, в порівнянні з погашенням зменшуються платежами. Однак це компенсується тим, що платежі при аннуїтете розподілені рівномірно.

2. Ануїтет, при інших рівних обставинах, дозволяє взяти споживчий кредит на велику суму. Давайте розглянемо цю ситуацію на простому прикладі.

приклад

Припустимо, що доходи позичальника дозволяють щомісяця направляти 500 у.о. на погашення кредиту, а він сам орієнтований на отримання максимально можливої ​​суми. Припустимо, що процентна ставка становить 21% річних, а максимальний термін кредиту 36 місяців. Давайте розрахуємо, на яку максимально можливу суму може розраховувати позичальник при виборі схеми погашення убутними платежами і аннуитетом.

Схема погашення убутними платежами

Щоб знайти основну суму кредиту треба скласти і вирішити просте рівняння. Оскільки основна сума кредиту погашається рівномірно, в нашому випадку 36 рівними частинами, то позначимо щомісячний платіж в рахунок повернення основної суми кредиту через «Х». На цю суму банк щомісячно нараховує відсотки на залишок заборгованості за ставкою 1,75% (21% / 12). Залишок заборгованості на перший місяць дорівнює основній сумі кредиту, або ж «36х». Розмір першого платежу в цьому випадку можна описати рівнянням:


Х + 36х * 0,0175 = 500

Вирішивши це просте рівняння, отримаємо Х = 306,75 у.о. Нагадаю, що за «Х» ми позначили розмір щомісячного платежу в рахунок погашення основної суми кредиту. Таким чином, максимально можлива сума кредиту при платежі 500 у.о. складе 36х або ж 11043 у.о. (306,75 * 36).

Схема погашення аннуитетом

Знаючи розмір платежу (500 у.о.), термін кредитування і процентну ставку, суму кредиту можна знайти за формулою:

де PApost - справжня вартість ануїтету (іншими словами сума кредиту), у.о .;

R - розмір платежу, у.о .;

i - процентна ставка виражена десятковим дробом (в нашому прикладі 0,21 / 12);

n - кількість періодів (в нашому прикладі 36);

Підставивши всі дані в формулу, ми отримаємо 13271,38 у.о. Це означає, що при розмірі щомісячного платежу в 500 у.о. позичальник може взяти в кредит максимум 13271,38 у.о.

Як ми можемо бачити різниця в максимально можливу суму при різних схемах погашення споживчого кредиту може бути досить суттєвою. У нашому прикладі вона становить 2228,38 у.о., або ж 20,18% (2228,38 / 11043 * 100%).

Отже, якщо Ваші доходи дозволяють виплачувати кредит за будь-якою схемою, то схема погашення убутними платежами однозначно є більш вигідною. Однак якщо Ви, з яких-небудь причин, зацікавлені в отриманні максимально можливої, то ануїтет буде єдиним прийнятним варіантом. Хоча і розмір переплати по цій схемі буде трохи вище.

Дострокове погашення кредиту

Як я вже згадував вище, дострокове погашення споживчого кредиту не завжди представляється можливим. Деякі банки встановлюють мораторій на дострокове погашення, наприклад, протягом перших 3-ох місяців. Іноді дострокове погашення може супроводжуватися штрафними санкціями, які можуть діяти протягом усього строку дії кредитного договору, або його частини.

У будь-якому випадку уважно ознайомтеся з умовами дострокового погашення!

Пам'ятайте, що мораторій може припускати або повна заборона на дострокове погашення, або застосування штрафних санкцій, які роблять дострокове погашення економічно невигідним. Давайте розглянемо його дію на простому прикладі.

Припустимо, банк встановив мораторій на дострокове погашення споживчого кредиту протягом перших 3-ох місяців. За його порушення передбачені штрафні санкції в розмірі 150% від суми зобов'язань за відсотками при базовому графіку погашення. Припустимо, що згідно з графіком погашення позичальник повинен буде виплатити банку одна тисяча триста двадцять п'ять у.о. в якості відсотків. Якщо позичальник вирішить закрити цей кредит повністю, то він повинен буде виплатити штраф у розмірі 1987,5 у.о. (1325 * 1,5) Якщо ж позичальник здійснить дострокове погашення кредиту частково і в його результаті банк «недоотримає» 100 у.о. за відсотками (в результаті дострокового погашення зменшиться залишок заборгованості, на який нараховуються відсотки, в результаті чого вони будуть нараховані в меншій сумі, ніж за базовим графіком), то позичальник виплатить штраф у розмірі 150 у.о. Тобто в цьому випадку позичальникові економічно вигідніше погашати кредит за базовим графіком погашення.

Пеня або штраф (в договорах кредитування можуть фігурувати різні формулювання) за дострокове погашення зазвичай стягується банком як часткова компенсація за «недоотримані» відсотки. Механізм дії штрафних санкцій такого роду можна розглянути на прикладі.

Припустимо, розмір пені за дострокове погашення становить 50% від зобов'язань позичальника за відсотками. Механізм її дії буде аналогічний попередньому прикладу. Тобто якщо в результаті дострокового погашення банк «недоотримає» 100 у.о. відсотків, то клієнт повинен буде заплатити пеню 50 у.о.

Іноді пеня або штраф можуть встановлюватися у відсотках від залишку заборгованості або суми платежу, наприклад, в такому формулюванні: «штрафні санкції за дострокове погашення становлять 1% від залишку заборгованості». В цьому випадку слід заздалегідь прорахувати чи економічно вигідним дострокове погашення споживчого кредиту.

З механізмом дострокового погашення з прикладами розрахунків можна ознайомитися в статтях « Дострокове погашення аннуитетом »І« Дострокове погашення убутними платежами ».

Підведемо підсумки

Отже, спробуємо відповісти на питання «Чи варто брати споживчий кредит?». З економічної точки зору це однозначно невигідно, так як процентна ставка за такими кредитами, як правило, дуже висока. Однак бувають такі ситуації, коли альтернативи споживчим кредитом просто не існує. На цей випадок я дам кілька простих рекомендацій, виконання яких допоможе уникнути додаткових «несподіваних» витрат.

1. Уважно вивчіть договір на предмет наявності різноманітних комісій та штрафів за дострокове погашення.

2. Процентна ставка повинна бути реалістичною, тобто не сильно відрізнятися від ставок в інших банках. Наприклад, якщо Ви знайшли пропозицію споживчого кредиту під 5% річних, в той час як інші банки пропоную 20-23% річних, уважно вивчіть договір на предмет виявлення прихованих комісії (комісія за переведення в готівку, комісія за погашення, щомісячна комісія за обслуговування, необхідність придбати поліс страхування життя і т.п.).

3. Намагайтеся не використовувати схему погашення аннуитетом, якщо це можливо. Якщо з яких-небудь причин Ви взяли споживчий кредит зі схемою погашення аннуитетом, то намагайтеся погашати такий кредит достроково.

4. Намагайтеся по мірі можливості достроково погашати кредит, якщо це можливо в умовах договору.